Ne yazık ki ülkemizde yaşayan yurttaşlarımızın büyük bir çoğunluğu bankaların kredili ürünlerine bağımlı olarak yaşamaktadırlar. Bunun nedenini sadece tüketim odaklı yaşamlar olarak açıklamak yanlış olur. Ücretli çalışan kesim toplu para gerektiren harcamalarını finanse etmek için bankaların kapısını aşındırmaktadır. Eğitim için, ev tadilatı için, tatil için, ev eşyaları için yapılacak harcamalar genellikle bireysel kredi kullanılarak yapılıyor. Peki bireysel kredi kulanırken kullandığınız ürünü, maliyetlerini, avantajlarını dezavantajlarını biliyor musunuz?
Bireysel krediler uygulamada maaşınıza oranlanarak maksimum 36 ay olarak kullandırılan teminatsız kredilerdir. Bankalar, kredileri aylık taksit tutarını maaşınızla karşılaştırarak ve kredi geçmişiniz de uygunsa çok kısa sürede onaylayarak kullanımınıza sunarlar. Sizin başlangıçta yapmanız gereken krediye başvurmadan önce herhangi bir yolla faiz oranlarını iyice öğrenmek ve en düşük olanını seçmektir. Her zaman en düşük faiz en iyi seçenek olmayabilir. Çünkü bankalar faizi düşük tutarken masrafı, sigortayı görece olarak yüksek tutabilmektedir. Bu da kredinin maliyetini etkileyen en önemli faktördür. Hepimiz biliyoruz ki paranın bir zaman değeri vardır. Başta ödeyeceğiniz yüksek bir masraf ve sigorta primi çektiğiniz kredinin maliyetini sizin aleyhinize olumsuz etkiler.
Tüm koşullar uygun, krediyi kullandınız ve kısa bir süre sonra eliniz toplu bir para geçti ve haklı olarak kredinizi erkenden kapatmak istediniz. Peki kullandığınız krediyi erken kapatmak avantajlı mı?

• Elinize geçen parayı vadeli mevduat yapmaya kalksanız alacağınız faiz kredi faizinin çok çok altında olacaktır. O nedenle ileriye dönük faizleri ödemeyerek kazanç yaratırsınız.
• Krediler kişilerin psikolojileri üzerinde olumsuz etki yapar hele ki 1 yıldan uzun vadeliler. Erken kapatarak rahatlarsınız.
• Kredilerin düzenli ödenmesi ve erken kapatılması kredi notunuz üzerinde olum etki yapar.
• Erken kapattığınız krediden sonra tekrar kredi çekmeniz çok daha kolay olacaktır.
• Eğer başlangıçta yüksek tutarlı masraf, komisyon, sigorta primi ödememişseniz sadece bir kaç ayın faizini ödeyerek bu yükten kurtulursunuz.
• Ödediğiniz sigorta priminin bir bölümünü geri alabilirsiniz.

Kredinin erken ödenmesinin size fayda sağlamayacağı durumlar da vardır. Bunları da kısaca özetleyelim;
Diyelim ki 12 ay vadeli bir kredi aldınız ve 8 taksit ödediniz. Bu krediyi vadesinden önce kapatmak size hiçbir fayda sağlamaz. Bunun nedeni bankaların kredi hesaplama tablolarında başlangıçta ödediğiniz taksit tutarının neredeyse tamamına yakının faizden oluşmasıdır. Çünkü bankalar kredi için hesapladıkları faizi ilk aylarda tahsil ederler, kredinin sonuna doğru bu kez taksit tutarında anapara yükselirken faiz azalır. Yani faizini neredeyse ödeyip bitirmiş olursunuz. Kalan taksitler neredeyse sadece anaparayı içerirler. Bir başka durum ise kredi kullanırken ödediğiniz yüksek masraf ya da komisyonlardır. Bu durumda da krediyi erken kapatmak çoğu zaman size yarar sağlamaz.
Bireysel kredilerde bankalar erken kapatma ücreti tahsil edemezler. Ama daha uzun vadeli olan konut kredilerinde sözleşmeye ilaveten bir erken kapama yaptırımı olur. Bu yaptırım kredi kapama tutarının önceden belirlenmiş bir oranında olur.