Bankalara kredi almak için başvurduğunuzda istediğiniz kredi tutarı geliriniz ile karşılaştırılır. Eğer geliriniz istediğiniz kredi için yeterli değilse banka krediyi onaylamaz. Bir başka durum ise kredi notunuzun standartın altında olmasıdır. Bu durumda da banka ek teminat isteyerek kredinizi onaylayabilmektedir. Her iki durumda da bir taşınmazı ipotek vererek daha uzun vadelerde ve daha yüksek tutarlarda kredi alabilirsiniz.
Bankalar, teminatın sağlam olması nedeniyle ipotekli kredi ürününde vadeyi 60 aya kadar uzatabilmekte ayrıca faiz oranını daha düşük tutabilmektedirler. Birçok banka bu tür krediyi "Bireysel Finansman Kredisi" adı altında müşterilerine sunmaktadır. Vadenin uzun olması nedeniyle taksit tutarı gelirinizle orantılı olacağından kredi çok daha kolay onaylanabilmektedir.
Peki ipotekli kredi nasıl kullanılır?
Standart kredi prosedürlerinin yanında (kimlik fotokopisi, gelir belgesi vs.) ipotek verilecek taşınmaza ait tapu ve ilgili tapu müdürlüğünden alınmış takyidat yazısı olmalıdır. İpotek verilecek taşınmaz size ait olabileceği gibi üçüncü kişilere ait de olabilir. Takyidat yazısı, taşınmazın üzerinde bir kısıtın olup olmadığını belgeler.
Başvuru için tüm belgeler hazır olduğunda istediğiniz bankaya gidip başvurunuzu yapabilirsiniz. Kredinize onay verildikten sonra banka taşınmazın değerinin belirlemesi için anlaşmalı olduğu bir gayrimenkul değerleme firmasına taşınmazın bilgilerini gönderir. Yetkili eksper gerekli araştırmaları yaptıktan sonra bir rapor hazırlar bu rapora ekspertiz raporu denir. Bankalar genelde eskpertiz raporunda belirlenen değerin yarısına kadar kredi verirler. Yani ekspertiz değeri 100.000.-TL çıkan bir taşınmaz için 50.000.- TL ye kadar bireysel finansman kredisi kullandırırlar. (Bu değer konut kredilerinde ekspertiz değerinin %80 ine kadar çıkabilmektedir.)
Tüm koşullar sağlandıktan sonra banka taşınmaza ipotek koyarak, bu süreç sırasında blokeli olan kredinin blokesini çözer ve kredi kullandırımını gerçekleştirir.
Kredinin ödemeleri tamamlandıktan sonra bankadan alınacak yazı ile tapu dairesine giderek ipoteği kaldırabilirsiniz. Birçok banka müşterisi ileride tekrar kredi çekmek istediklerinde süreci kısaltmak adına ipoteği kaldırmayabiliyorlar. Bu durumda bankalar gerekli görürlerse sadece yeniden ekspertiz yaptırarak kredi kullandırabilmektedirler.